Subota, 20. srpnja 2024

Weather icon

Vrijeme danas

25 C°

Čitajte sitna slova

Polica osiguranja kredita najčešće je novac bačen u vjetar, od nje nemate baš ništa

Autor: Jagoda Marić

15.02.2023. 17:53
Polica osiguranja kredita najčešće je novac bačen u vjetar, od nje nemate baš ništa

Foto: Reuters



Odluka da se kod podizanja kredita ugovori i polica osiguranja otplate kredita (credit protection insurance – CPI) čini se kao još jedan dodatni trošak, ali i dobar potez, jer oni koji su to učinili, ako su uopće imali izbora, računali su da će u slučaju bolesti ili otkaza, odnosno smanjenja ili gubitka primanja, ta polica značiti da osiguratelj preuzima otplatu kredita do povratka s bolovanja ili pronalaženja drugog posla.


No, brojni su se građani, a u najvećem broju oni koji su podizali gotovinske kredite, uvjerili da to baš i nije tako i da nemaju nikakvu zaštitu, te da je plaćanje premije osiguranja često bio bačen novac. Kad dođe trenutak da osiguravatelj preuzme otplatu rata, pokaže se da u ugovoru postoje brojna isključenja, odnosno da se on može tumačiti tako da pokriva različite situacije u kojima onaj tko plaća osiguranje od toga nema baš nikakve koristi.


Proveden nadzor


U svom nadzoru Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga potvrdila je da su banke, one kod kojih se podizao kredit, tako zapravo dodatno zarađivale, odnosno da je njihova provizija bila od 30 do 90 posto zaračunate bruto premije te da građani uopće nisu bili pravilno upoznati s uvjetima osiguranja koji ograničavaju ili u potpunosti isključuju odgovornost osiguravatelja.




Dakle, građani su plaćali osiguranje, ali kad je došlo vrijeme da se polica aktivira, da osiguravatelj plati koju ratu jer je dužnik bolestan ili je izgubio posao, pokaže se da osiguravajuće društvo ima puno bolje osiguranje, odredbe o isključenju, koje ga spašavaju od plaćanja nekoliko rata.


Hanfa je utvrdila da su prodavatelji, odnosno banke i društva za osiguranje pritom zadržali najveći dio uplaćene premije, dok je tek manji služio za pokriće stvarno nastalih štetnih događaja.


Zaračunata bruto premija takvih polica osiguranja krajem rujna 2022. iznosila je 40,5 milijuna eura, dok su likvidirane štete iznosile tek 2,4 milijuna eura. Dakle, banke i osiguravajuća društva su bez ikakvog truda zaradile više od 38 milijuna eura.



Mnogi su požalili odluku da prilikom podizanja kredita ugovore i policu osiguranja otplate / Snimio Sergej DRECHSLER


Na ovakvu praksu upozoravalo je sredinom prošle godine i Europsko nadzorno tijelo za osiguranje i strukovno mirovinskog osiguranje (EIOPA), a već prije toga Hanfa je, kažu nam u toj agenciji, provela nadzor nad jednim osiguravajućim društvom i o tome su izdali rješenje 23. rujna prošle godine. Iako Hanfa ne navodi o kojem je društvu riječ, pregled arhive njihovih odluka otkriva da je riječ o Generali osiguranju.


Iz Hanfe su tada zatražili podatke o pritužbama potrošača kad je u pitanju osiguranje za otplatu kredita. Kažu da se najveći broj prigovora upućenih društvu odnosio na odbijanje isplate rate/anuiteta kredita, dok su se preostale pritužbe odnosile na ponašanje distributera, odnosno banke gdje je došlo do neadekvatnog predugovornog informiranja.


Na zaprimljenih više od 100 pritužbi na sve CPI proizvode tog društva, njih 96 posto odnosi se na proizvode osiguranja otplate gotovinskih kredita distribuiranih preko određene banke.


Hanfa navodi i da ugovaratelji u većoj mjeri nisu bili u potpunosti upoznati s odredbama uvjeta osiguranja koje ograničavaju ili isključuju odgovornost društva i nisu bili svjesni da postoje ograničenja zbog kojih niti neće moći podnijeti odštetni zahtjev kad nastupi osigurani slučaj.


Zdravstveno stanje


– Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, ugovaratelje osiguranja se nije pitalo o njihovom zdravstvenom stanju, ugovaratelji osiguranja su u trenutku sklapanja ugovora bili u radnom odnosu na određeno vrijeme (osigurani slučaj nezaposlenosti), a pritom nisu bili upozoreni da neće moći postaviti odštetni zahtjev, ako se ostvari osigurani slučaj zbog spomenutih okolnosti odnosno isključenja iz osiguranja, navode iz Hanfe.


Ističu da je u pojedinim slučajevima osiguravajuće društvo isključivalo odgovornost, i kad bi građani dobili otkaz, a u slučajevima bolovanja pokrivena su samo isključivo dugotrajna bolovanja, preko 120 dana neprekidnog bolovanja. To u praksi znači da kratkotrajna bolovanja (do 120 dana) nisu pokrivena osiguranjem.


Građani koji su uredno plaćali policu, a bili su na bolovanju, a to znači i na nižoj plaći, primjerice dva ili tri i pol mjeseca zapravo od ugovorenog osiguranja nisu imali ništa.


Kažu iz Hanfe da su građani imali i pritužbe na postupanje distributera (banke) te tvrde da im je sklapanje ugovora o kreditu bilo »uvjetovano« sklapanjem ugovora o osiguranju otplate kreditima da ih zaposlenici distributera (banke) nisu upoznali s odredbama uvjeta osiguranja niti su im te odredbe dostavili na uvid prilikom sklapanja ugovora.


Iz Hanfe napominju da će nastaviti s nadzornim aktivnostima praćenja tržišta osiguranja otplate kredita, ali dodaju i da nisu nadležni za nadziranje poslovanja banaka, te da je Provizija bila predmet razmatranja ugovora o suradnji između banke i osiguravatelja.